Как повысить шансы на получение займа: 7 ключевых факторов кредитоспособности

В условиях нестабильной экономической ситуации все больше людей вынуждены прибегать к услугам микрофинансовых организаций и банков для получения дополнительных денежных средств. Но далеко не каждый желающий может рассчитывать на положительный результат.

Согласно статистике, только 60% заявок на получение займа одобряются кредиторами. Остальные 40% получают отказ по причине низкой кредитоспособности.

Что такое кредитоспособность и почему это важно

Кредитоспособность - это комплексный показатель, отражающий способность потенциального заемщика полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам. Кредитоспособность определяет, насколько человек является надежным и ответственным заемщиком, способным выполнить все условия кредитного договора.

Оценка кредитоспособности крайне важна для банков и микрофинансовых организаций, поскольку позволяет минимизировать риски невозврата выданных средств. Чем выше уровень кредитоспособности потенциального клиента, тем меньше рисков для кредитора.

Для самих заемщиков высокая кредитоспособность - это возможность получить необходимую сумму займа на оптимальных условиях. Люди с низким уровнем кредитоспособности получают отказы от банков и вынуждены соглашаться на кабальные проценты у микрофинансовых организаций.

Таким образом, четкая оценка кредитоспособности выгодна как кредиторам, минимизируя их риски, так и самим заемщикам, повышая шансы на получение займа на приемлемых условиях.

7 ключевых факторов кредитоспособности

При оценке кредитоспособности анализируется целый ряд параметров. Рассмотрим 7 наиболее значимых из них.

1. Кредитная история

Кредитная история - один из важнейших показателей, влияющих на решение банка о выдаче займа. Она представляет собой отчет, в котором содержится вся информация о ранее полученных человеком кредитах и займах:

• суммы и сроки предоставленных займов;
• своевременность погашения ежемесячных платежей;
• наличие и длительность просрочек по выплатам;
• информация о полном погашении или невозврате кредитов.

Если имеются факты просрочек и непогашенных кредитов, шансы на получение нового займа резко снижаются. Напротив, наличие положительной кредитной истории, подтверждающей ответственное отношение человека к своим финансовым обязательствам, значительно повышает возможность одобрения очередного займа.

2. Уровень дохода

Уровень дохода заемщика - очень важный показатель кредитоспособности. Кредиторы в первую очередь оценивают, хватит ли у человека средств на погашение ежемесячных платежей по новому займу.

При рассмотрении заявки анализируются:

• Размер официальной заработной платы заемщика по основному месту работы. Чем выше размер оплаты труда, тем лучше.
• Наличие дополнительных источников дохода, помимо основной зарплаты. Это могут быть доход от сдачи недвижимости в аренду, дивиденды по акциям, пенсия и так далее.
• Стабильность получения дохода. Люди, имеющие постоянный источник дохода на протяжении нескольких лет, являются более надежными заемщиками.

Таким образом, размер и стабильность дохода напрямую влияет на то, способен ли человек будет своевременно выплачивать ежемесячные платежи по новому займу.

3. Длительность и стабильность работы

Люди, длительное время проработавшие на одном месте, считаются более надежными заемщиками. У них выше лояльность к работодателю, а значит, меньше риск потери работы и дохода.

Напротив, те, кто часто меняет места работы, рассматриваются как менее стабильные и перспективные клиенты. Особые опасения вызывают люди со стажем на последнем месте работы менее 6 месяцев.

Также при оценке учитывается сфера деятельности и форма занятости. Больше шансов на одобрение займа у людей, работающих по найму в крупных, стабильных компаниях. Самозанятые и индивидуальные предприниматели считаются более рискованной категорией.

4. Возраст заемщика

Существует определенные возрастные границы наиболее надежных заемщиков.

Молодежь в возрасте до 23 лет обычно не имеет постоянной работы, кредитной истории и высоких доходов. Поэтому их заявки часто отклоняются.

Наиболее надежный возраст заемщиков - от 25 до 55 лет. Это люди с устоявшейся карьерой, стабильным заработком и опытом кредитования.

Лица предпенсионного возраста (старше 55 лет) также относятся к группе повышенного риска. У них выше вероятность потери работы и снижения доходов.

Таким образом, наибольшие шансы на одобрение займа имеют люди в возрасте 25-55 лет - наиболее трудоспособном и ответственном.

5. Семейное положение

Люди, состоящие в браке, считаются более ответственными и надежными заемщиками. У них есть дополнительная мотивация - забота о семье и детях. Также совокупный доход супругов часто выше, чем у одиноких людей.

Разведенные или вдовцы относятся к группе повышенного риска. Отсутствие второго дохода в семье может негативно сказаться на платежеспособности.

Одинокие и холостые граждане также рассматриваются как менее надежные заемщики. У них выше вероятность безответственного отношения к своим финансовым обязательствам.

6. Наличие имущества

Люди, имеющие квартиру, дом, земельный участок, автомобиль и другие активы, рассматриваются как более надежные. В случае проблем с выплатой займа, кредитор может компенсировать задолженность за счет имущества должника.

При оценке кредитоспособности анализируют:

• наличие недвижимости в собственности;
• транспортные средства (автомобили, мотоциклы);
• объекты движимого имущества высокой стоимости (техника, оборудование, ценные бумаги);
• вклады и средства на банковских счетах должника.

Чем выше стоимость имущества, тем надежнее выглядит человек в глазах потенциального кредитора.

7. Текущая задолженность

Анализируется общая сумма ежемесячных выплат по всем имеющимся у человека кредитам и займам. Этот показатель не должен превышать 50% от совокупного дохода семьи.

Если текущие выплаты по кредитам составляют более половины дохода, вероятность получения нового займа существенно снижается. Слишком большая долговая нагрузка говорит о том, что человек уже и так платит предел своих возможностей.

Также анализируется количество действующих кредитов и займов. Слишком большое их число также негативно влияет на кредитоспособность из-за высокого риска неплатежеспособности.

Оптимальное количество одновременных кредитов для заемщика - не более 3-4.

Как повысить свои шансы на получение займа

Чтобы улучшить кредитоспособность и повысить шансы на одобрение займа, рекомендуется:

• погасить имеющиеся кредиты и займы, чтобы снизить долговую нагрузку;
• поддерживать положительную кредитную историю, вовремя оплачивая текущие кредиты;
• повысить официальный уровень дохода, например, оформив трудовой договор;
• минимизировать смену мест работы, стремиться к долгосрочному трудоустройству;
• оформить в собственность имущество, которое может выступать залогом по кредиту.

Таким образом, комплексный анализ кредитоспособности позволяет банкам и МФО принимать взвешенные решения о выдаче займов. От того, насколько высока кредитоспособность заемщика, напрямую зависят его шансы на получение необходимых средств на выгодных условиях. Грамотное управление своей кредитной историей и финансовым положением позволит значительно увеличить возможности получения займа.