Деньги на учёбу приказали долго ждать

В четверг группа депутатов внесла в Госдуму проект федерального закона "Об образовательных кредитах". Законопроект уже поддержали кредитный, образовательный и бюджетный комитеты. По признанию самих депутатов, это первая попытка дать ответ на вопрос: где взять деньги на учебу при переходе к платному высшему образованию, а главное - как гарантировать кредитору возврат этих средств.

Один из авторов законопроекта, зампред комитета Госдумы по кредитным организациям и финансовым рынкам Анатолий Аксаков признался корреспонденту "Известий", что считает его "не более чем приглашением правительства к дискуссии на эту тему". И действительно, при ознакомлении с текстом законопроекта, который попал в редакцию, возникает слишком много вопросов. И первый из них - как сделать так, чтобы банк поверил будущему студенту, который чаще всего "гол как сокол", что после нескольких лет обучения он еще на протяжении нескольких лет будет возвращать ему кредит.

Конкретный механизм, как это сделать, в законопроекте не прописан. А ведь он уже несколько десятилетий существует, например, в Германии, США и других странах, где возврат образовательных кредитов банкам гарантируют специальные государственные организации. В Америке есть правительственное агентство Sallie Mae, которое занимается рефинансированием банков, выдающих образовательные кредиты, удовлетворяющие определенным государственным стандартам. В определенной степени это напоминает ипотеку, ведь образовательные кредиты такие же "длинные". Банки, кредитуя студентов, тут же продают кредиты агентству Sallie Mae, которое собирает аналогичные кредиты в пулы и выпускает под них ценные бумаги, привлекая деньги на фондовом рынке. А вся их деятельность гарантирована правительством США.

При этом образовательные кредиты уступают по надежности ипотечным: в ипотеке залогом является недвижимость, а здесь, в каком-то смысле, - человеческий капитал. Впрочем, выпускники вузов, как правило, являются достаточно надежными должниками, однако на начальном этапе кто-то должен взять на себя кредитный риск. И понятно, что банк в одиночку это делать не будет.

Некоторую государственную поддержку абитуриенту можно обеспечить и без описанной "квазиипотечной" схемы. Как стало известно корреспонденту "Известий", вместе с законопроектом об образовательных кредитах в Госдуму внесены поправки в Налоговый кодекс. Суть их в том, что те проценты, которые выпускник будет выплачивать по образовательному кредиту, будут исключаться из налогооблагаемой базы, и общая сумма уплачиваемого подоходного налога будет уменьшаться. Однако, по словам экспертов, принимавших участие в разработке обоих законопроектов, чтобы такую норму внести в налоговый кодекс, необходимо предварительно определить, что такое "образовательный кредит". Иными словами, закон об образовательных кредитах прежде всего вводит это понятие. Налоговые поправки фактически означают потери для федерального бюджета через косвенное субсидирование процентной ставки, на которое правительство, как полагают эксперты, не согласится.

Возможно и участие работодателя в схеме образовательного кредитования, поскольку он может выступить перед банком в качестве гаранта. Но при условии, что выпускник проработает у него несколько лет, пока не выплатит долг. В противном случае ему придется возвращать кредит досрочно - сразу же по окончании вуза. Если же работодатель сам направляет студента на учебу, то он может, по собственному желанию, субсидировать процентную ставку по кредиту.

Между тем эксперты убеждены в том, что без участия государства никакое серьезное кредитование образования невозможно. Причем, по мнению депутата Аксакова, для того, чтобы создать государственное агентство, работающее с образовательными кредитами, не нужно никаких специальных законов - нужна только политическая воля и решение исполнительной власти.

По материаллам сайта Известия Науки.