Образовательные кредиты: банки будут контролировать успеваемость

Высшее или второе высшее образование со следующего года может стать доступнее. Этому призван способствовать новый законопроект "Об образовательных кредитах", внесенный на рассмотрение Госдумы 20 сентября 2005 г группой депутатов. Они предлагают создать систему государственной поддержки образования, при которой банки-агенты выдают образовательные кредиты студентам, оплачивая весь период обучения, часть процентной ставки по кредиту субсидируется из госбюджета. Причем заемщики начинают возвращать ссуды только после окончания обучения, устроившись на работу.

Разработчиками законопроекта выступили Российский союз промышленников и предпринимателей /РСПП/, Высшая школа экономики /ВШЭ/ и Ассоциация российских банков /АРБ/. Один из авторов законопроекта депутат Госдумы Владимир Рыжков считает, что в условиях фактической платности вузовской системы, ежегодного сокращения бюджетных мест в учебных заведениях, данный законопроект будет очень своевременным.

Со вступлением закона в силу предполагается выдавать 100 тыс образовательных кредитов ежегодно. Законопроект предусматривает выдачу двух видов кредитов. Первый – непосредственно кредит на образовательные нужды, второй вид кредита – на сопутствующие расходы во время обучения /питание, проживание и др/. Причем банк может заключить с заемщиком сразу два договора - договор образовательного кредита и договор сопутствующего образовательного кредита.

По словам другого автора законопроекта, депутата Госдумы Валерия Зубова, основными требованиями к заемщикам будут наличие "школьного аттестата и личных качеств, позволяющих оценить надежность потенциального заемщика". В проекте закона говорится, что заемщиком может выступать совершеннолетний гражданин РФ либо несовершеннолетний, в возрасте от 14 до 18 лет, поступивший в государственное или негосударственное образовательное учреждение высшего профессионального образования, имеющее государственную аккредитацию и заключивший с банком-агентом договор образовательного кредита. В.Зубов сказал, что лицам от 14 до 18 лет образовательные кредиты будут выдаваться под гарантии попечителей /родителей/.

Образовательный кредит – это по сути револьверная кредитная линия. В проекте закона указано, что размер образовательного кредита в расчете на один учебный год на одного заемщика не может превышать величину, устанавливаемую правительством РФ. На сегодняшний день, по мнению авторов, размер образовательного кредита может составлять от 1 до 3 тыс долл в год. Эта цифра была получена по результатам исследования стоимости обучения на коммерческих специальностях в 80 проц московских вузов, говорит В.Зубов. А вот размер сопутствующего образовательного кредита в расчете на один месяц не может превышать величину прожиточного минимума, установленного на день заключения договора сопутствующего образовательного кредита в месте нахождения высшего учебного заведения, в котором обучается заемщик. Напомним, в Москве стоимость минимальной потребительской корзины составляет 4 тыс 216 руб.

Сама схема выдачи образовательного кредита в проекте закона выглядит так. Потенциальный заемщик заключает договор с вузом на возмездное оказание образовательных услуг и идет с оригиналом и копией этого договора в выбранный заранее банк, там заключает с банком договор, после чего средства в рублях перечисляются банком единовременно или по частям на счет вуза, без использования расчетного счета заемщика. В данной схеме присутствует нестыковка. Сегодня ситуация такова, что потенциальный студент может заключить договор с вузом на возмездное оказание образовательных услуг только после оплаты обучения /полностью или частично/, чтобы заключить такой договор, требуется документальное подтверждение, что средства зачислены на счет вуза. Банк-агент в свою очередь, не сможет выдать образовательный кредит, если потенциальный заемщик не предоставит договор с вузом. По признанию авторов законопроекта, этот момент будет еще прорабатываться, и необходимые поправки будут позднее внесены в документ.

Депутаты считают, что сам факт наличия кредита у студента будет делать его более ответственным, он будет заинтересован в получении качественного образования за свои собственные деньги. Но в хороших оценках у студента-заемщика будет прямая заинтересованность. Согласно законопроекту, очередной платеж по договору основного образовательного кредита банк-агент будет перечислять только после того, как заемщик предоставит справку, выданную вузом, и подтверждающую успешное прохождение студентом аттестации за соответствующий учебный период. Если студент справку не принесет, это будет считаться основанием для расторжения кредитного договора и заемщик будет лишен льгот по субсидированию процентной ставки и отсрочки погашения кредита. В случае отчисления студента из вуза, и высшее учебное заведение и заемщик обязаны будут уведомить банк-агент в течение семи дней, после чего банк прекратит оплачивать обучение и может потребовать досрочного возврата кредита вместе с процентами.

Одно из преимуществ образовательных кредитов – это факт отсрочки его погашения. Образовательные кредиты будут погашаться заемщиками по окончанию обучения, то есть пять лет заемщик сможет по кредиту не расплачиваться и не платить проценты, плюс еще два года, если заемщик будет обучаться в магистратуре. "Ни проценты, ни основную сумму кредита студент во время обучения платить не будет", - говорит В.Зубов. Кроме того, молодым людям предоставляется отсрочка возврата образовательного кредита на время прохождения военной службы по призыву. Авторы документа рассчитали, что для того, чтобы заемщик после получения образования смог погасить указанный кредит, его ежемесячная заработная плата должна составлять от 700 долл до 1 тыс долл. При такой зарплате, по словам В.Зубова, заемщик полностью погасит кредит и проценты по нему в течение 5 лет после окончания обучения.

Величина максимальной процентной ставки для образовательного кредита и сопутствующего кредита устанавливается правительством РФ и не может превышать ставку рефинансирования ЦБ РФ. Максимальная процентная ставка является одинаковой для всех банков-агентов. При этом, государство будет компенсировать из бюджета процентные платежи по ставке, которая определяется как разница между ставкой рефинансирования ЦБ РФ плюс два процента и максимальной процентной ставкой образовательного кредита. Для тех, кто не понял, В.Зубов пояснил на примере. "На текущий год ставка рефинансирования установлена в размере 13 проц годовых. Образовательный кредит будет предоставляться заемщику по ставке ниже ставки рефинансирования на 2 проц, то есть по ставке 11 проц годовых, а банк, который выдает кредит, получает субсидирование процентной ставки из бюджета в размере 4 проц годовых - 15 проц годовых /13+2/ минус 11 проц годовых".

Государство, согласно проекту закона, через свой уполномоченный орган должно будет запрашивать у бюро кредитных историй информацию о предоставленных заемщику образовательных кредитах, ежеквартально публиковать список банков-агентов, а также нести субсидиарную ответственность по обязательствам заемщиков по договорам образовательного кредита.

Данный законопроект вызвал поддержку со стороны банков, сказал президент АРБ Гарегин Тосунян, поскольку "для них это один из видов деятельности, а не форма благотворительности". Отвечая на вопрос ПРАЙМ-ТАСС, он сказал, что банки будут заинтересованы выдавать образовательные кредиты, поскольку они всегда заинтересованы больше в "долгосрочных кредитах, чем краткосрочных, к тому же по ним будут предоставлены субсидии из бюджета".

По мнению разработчиков законопроекта, образовательные кредиты будут также способствовать повышению квалификации специалистов. По словам В.Зубова, со вступлением в силу законопроекта многие предприятия и корпорации будут заключать договоры "с перспективными школьниками, чтобы они брали образовательные кредиты и по окончанию обучения работали на указанных предприятиях". Заемщик также может заключать одновременно два договора – кредитный договор с банком и договор с местной администрацией о том, что из местного бюджета ему будет полностью компенсирована сумма кредита и проценты по нему при условии последующего трудоустройства заемщика в указанную администрацию.

В.Рыжков и В.Зубов рассчитывают, что законопроект "Об образовательных кредитах" будет принят Госдумой до конца 2005 г и вступит в силу в 2006 г. В то же время зампред банковского комитета Госдумы Анатолий Аксаков, который также числится среди авторов законопроекта, считает, что законопроект "Об образовательных кредитах" имеет невысокие шансы на принятие Госдумой, поскольку средства на субсидирование процентных ставок по образовательным кредитам надо планировать в федеральном бюджете.

В.Рыжков заявил, что бюджетный комитет Госдумы готов внести поправку в закон о бюджете-2006 /в его третьем чтении/ и предусмотреть средства, необходимые для реализации закона об образовательных кредитах в 2006 г. Как отметил В.Рыжков, речь идет о 1,5 проц общих расходов на образование, заложенных в бюджете на 2006 г, или сумме порядка 400 млн руб.

об этом сообщает Прайм-ТАСС.