Образование в кредит

Тема образовательных кредитов, доступных широкому кругу абитуриентов, постепенно становится вопросом N 1 в социальной политике государства. В условиях, когда увеличения госфинансирования вузов до уровня развитых стран ждать не приходится, когда доля платного высшего образования достигла 60%, необходимо искать пути решения сразу двух проблем: привлечения дополнительного финансирования высшей школы и расширения возможностей доступа к платному престижному образованию. Выходом представляются образовательные кредиты, выдаваемые под разумные проценты на длительные сроки. Но коммерческие банки в России готовы выдавать кредит не ниже чем под 16-20% годовых не более чем на 5 лет. Чтобы образовательный кредит действительно стал доступным, необходимо снизить процентную ставку как минимум вдвое и увеличить срок возврата кредита хотя бы до 10 лет.

Сейчас на рассмотрении Госдумы находится законопроект "Об образовательном кредите". Его авторы ставили цель спровоцировать дискуссию в обществе, убедить власти в необходимости определенных шагов. Само по себе это отрадно, но и вопросов к предлагаемому закону немало. В проекте говорится о субсидиарной ответственности государства по кредитам, но Гражданский кодекс РФ требует указывать ее размер в конкретных суммах. Невозможно, выдавая кредит, просчитать, какая его часть окажется непокрытой. Получается, что фактически все риски по возврату кредита на образование возьмет на себя государство. Последствия нетрудно прогнозировать: деньги, взятые под ответственность государства, возвращать будут немногие. Мировая практика показывает, что невозвраты по кредитам такого рода превышают 50%. Идя на подобную меру, государство должно отдавать себе отчет, что занимается благотворительностью, и кредиты лучше сразу назвать субсидиями. При этом уполномоченный орган, который предлагается создать в проекте закона для проверки каждого договора, для регистрации каждого платежа, потребует такого бюрократического аппарата, что на его содержание уйдут средства, сопоставимые с общим бюджетом всех выдаваемых кредитов.

Забыт основополагающий принцип: кредиты, в отличие от субсидий, -мероприятие коммерческое. И сегодня, когда в России начинает массово работать система потребительских кредитов, когда создается система страхования финансовых рисков, появляется возможность развития дешевых образовательных кредитов на рыночной основе, без привлечения средств из госбюджета. Данные проведенного нами исследования в вузах Москвы показывают: около 30% сегодняшних студентов и абитуриентов готовы взять кредит под 10% годовых. Предполагаемый рынок образовательных кредитов - от $3,5 млрд.

Откуда взять "длинные" деньги на кредиты под столь низкие по современным рыночным меркам ставки? Возможности привлечения капитала внутри страны ограничены. Исходя из опыта крупных банков, деньги предполагается заимствовать за рубежом. Инвестиционные рейтинги крупных российских банков сегодня выше, чем инвестиционный рейтинг страны в целом, к тому же в дешевых заимствованиях зачастую важную роль играют страховые схемы. Кредит, который не так давно получил Внешторгбанк, был застрахован за рубежом и предоставлен под 3,5% годовых. Если будут суверенные гарантии Российской Федерации, привлечение средств из-за рубежа сегодня обойдется в те же 3,5% годовых. То есть вполне реально привлечение миллиардных сумм под 5-5,5% годовых.

Остается важная проблема: кредит, даже самый дешевый, невозможно вернуть, если речь идет о специальностях бюджетной сферы. Зарплата учителя, врача, большинства госслужащих вряд ли позволит это сделать. Вот здесь-то и требуется участие государства. Рациональным представляется перераспределение бюджетных мест таким образом, чтобы государство в большей степени финансировало получение социально значимых профессий, предоставляя социальный пакет тем, кто на него работает, получая низкую зарплату. Востребованные же рынком престижные вузы и факультеты вполне могут действовать на преимущественно платной основе, а дешевые образовательные кредиты дадут возможность социального лифта для детей из малообеспеченных семей. Это позволит эффективнее диверсифицировать бюджетные средства и станет дополнительным фактором развития полноценного рынка высшего образования в стране.

Александр Погорельский, председатель правления Фонда "Территория будущего".