Целевой кредит

Вы мечтаете получить второе высшее образование, выучить иностранный язык, повысить квалификацию за рубежом... Подобные проекты требуют немалых финансовых вложений. Где же взять «кругленькую» сумму? Например, в банковском сейфе, предварительно оформив кредит на образование.

Большинство людей, живущих в крупных городах и имеющих постоянную работу, хотя бы раз «брали взаймы» у банка – на покупку автомобиля, новой мебел и т.д. Но кредит на образование – это особый проект, уже хотя бы потому, что направлен на получение нематериального блага. Он рассчитан на достаточно долгий срок (от 3-х лет и более), и обходится недешево (процентная ставка не ниже 9% в год). Однако статистика свидетельствует, что свыше 40% студентов вузов, бизнес-школ и курсов интересуются возможностью учиться в кредит.

Но в то же время целевые кредиты на образование сопряжены с достаточно высоким риском невозврата, поэтому их предоставляют не все банки. Тем не менее, выбор есть: можно обратиться в Сбербанк РФ, «Пробизнесбанк», «Первый Чешско-Российский банк», «Банк Сосьете Женераль Восток» (BSGV) и ряд других. Сбербанк и BSGV выдают займы на обучение в любом российском высшем учебном заведении. Остальные банки придерживаются более дифференцированного подхода и работают лишь с ограниченным кругом вузов.

Главная особенность всех образовательных кредитов – льготные условия кредитования. Они предполагают, что первую половину срока можно гасить только проценты, а во вторую половину – основной долг плюс проценты на остаток суммы долга. Кроме того, в ряде случаев предоставляется сниженная процентная ставка (на 1,5-2% ниже по сравнению со стандартной). Возможна также отсрочка всех выплат по кредиту до конца обучения, пока заемщик не начнет работать по новой специальности. Но на подобную льготу идет меньшинство банков.

Подсчитывая предстоящие расходы на обучение, следует также учитывать, что многие банки при оформлении любого кредита однократно взимают 1% от суммы «за ведение ссудного счета».

Как получить целевой кредит

Процедура проверки «благонадежности» заемщика во всех банках фактически одинакова. Размер кредита, на который вы можете рассчитывать, зависит от уровня ежемесячного дохода вашей семьи. Минимальный порог для подачи заявления – 7-10 тысяч рублей на человека. Даже при столь скромном уровне дохода можно получить примерно 100 -150 тыс. рублей.

Затем следует позаботиться о документах, официально подтверждающих вашу платежеспособность. Чем более весомыми они будут, тем выше шанс получить кредит на выгодных условиях. Знаменитая бухгалтерская справка по форме 2НДФЛ – вне конкуренции, она милее всего сердцу банкиров. А если в дополнение к «белой зарплате» вы имеет стаж не менее двух лет или еще какие-нибудь доходы (к примеру, регулярные гонорары за публикации), ваши шансы получить нужную сумму на льготных условиях значительно возрастают.

В последнюю очередь определяется срок, в течение которого вы будете возвращать банку деньги. Для образовательных кредитов, он часто рассчитывается по схеме: «период обучения умножить на 3». Например, при поступлении на двухгодичную программу МВА, вы можете рассчитывать на шестилетний период кредитования. Но в то же время максимальный срок предоставления целевого кредита не превышает 12 лет.

Казалось бы, все предельно просто. Но ,во-первых, получить целевой кредит на второе высшее образование всегда сложнее, чем на первое. Во-вторых, на льготные условия (отсрочка платежей, сниженные проценты и т.п.) могут рассчитывать в основном молодые люди в возрасте от 21 до 35 лет, поручителями которых выступают работающие родители или супруги, или специалисты, которых направляет на обучение компания. В-третьих, вам может быть отказано в предоставлении ссуды, если вы запрашиваете большую сумму на длительный срок и одновременно выплачиваете кредит другому банку. В-четвертых, на территории России сложно получить целевой кредит для обучения за рубежом. Банки охотнее сотрудничают с «родными» вузами, чем с «чужаками». Так что намерение учиться в США или Европе на деньги банка по объективным причинам сужает ваш выбор. Но исключения из правил все же есть; в основном они касаются программ бизнес-образования продолжительностью от 9 месяцев до 2-х лет и языковых курсов. Обычно подобные услуги оказывают крупные банки со смешанным капиталом.

Образовательная «ипотека»

Еще одной важной особенностью целевого кредита является безналичная форма его предоставления. То есть, все расчеты между банком и выбранным учебным заведением будут осуществляться по схеме, очень напоминающей ипотеку. После подписания контракта с вузом и заключения кредитного договора с банком, вам придется внести за обучение часть собственных средств (не менее 10% от стоимости курса). При этом в банк необходимо представить или квитанцию об оплате данной суммы через кассу вуза, или соответствующую выписку со счета банковской карты.

Оставшиеся 90% суммы банк сначала направляет на вклад «до востребования», открытый на имя заемщика, а с него денежные средства перечисляются на реквизиты вуза, указанные в договоре об обучении.

Так что расставаться с наличными придется только вам – при оплате первичного взноса и при ежемесячном погашении кредита. Кстати, о платежах. В зависимости от условий договора, они могут быть аннуитетными – равными долями, на всем протяжении срока кредитования, и дифференцированными – в этом случае проценты не рассчитываются сразу для всей стоимости обучения, а начисляются помесячно, на сумму фактической задолженности.

Дифференцированная схема платежей обычно используется в тех случаях, когда кредит предоставляется не единовременно, а траншами перед началом каждого семестра (размер транша равен сумме платы за семестр). Таким образом, вам открывается кредитная линия, которая может быть приостановлена при неуспешном прохождении обучения.

Траншевая система удобна тем, что если вы по какой-то причине не сможете продолжить обучение, вам необходимо будет вернуть только те средства, которые банк уже фактически перечислил в вуз. Но, как показывает практика, большинство заемщиков все же стремятся получить единовременный кредит с аннуитетными платежами, так как в этом случае легче планировать бюджет.

Если пойти другим путем

Сложности и ограничения, связанные с получением целевого кредита на образование, побуждают многих взрослых людей идти другим путем и отдавать предпочтение потребительскому кредиту. Он выдается или наличными деньгами через кассу банка, или в «электронном кошельке» – на специально выпущенной пластиковой карте. Большое преимущество такого кредита в том, что вы можете распоряжаться полученными средствами по своему усмотрению. Никто не обязывает вас заключать договор с конкретным вузом и оплачивать обучение по жестко установленной схеме. Так что если вы вдруг передумаете получать степень МВА, а решите поехать на лето в Лондон – учить язык методом «полного погружения», банк не будет на вас в обиде. Разумеется, в том случае, если вы своевременно будете гасить задолженность. Однако максимальный срок предоставления потребительского кредита в большинстве банков не превышает 5 лет. Отсрочки платежей и другие льготы не предусмотрены. Так что ежемесячные платежи оказываются значительно выше, чем в случае с целевым займом.

Ну а как быть тем, кто вполне способен сам платить за образование и нуждается лишь в небольшой сумме, чтобы погасить разницу между желаемым и возможным? В таких случаях идеальным вариантом может стать экспресс-кредит. Предъявив минимум документов, вы можете получить единовременную ссуду до $ 3-5 тыс., на конкретный срок, или кредитную карту с тем же лимитом, с возможностью снятия наличных и бессрочным периодом кредитования (то есть, вы сможете постоянно пользоваться картой, при условии ежемесячного внесения определенной суммы наличных). Минусы экспресс-кредита – высокая процентная ставка при небольшом сроке предоставления (обычно не более 3-х лет).

Разбираемся с бумагами

Независимо от того, какой вид кредита окажется оптимальным для вашего случая, будьте готовы к процедуре оформления.

Целевой кредит. Основной гарантией его возврата является поручительство физических или юридических лиц. В случае с образованием поручителями чаще всего выступают родственники или супруги, но это может быть также представитель компании, где вы работаете. Коллегам по работе и друзьям также не возбраняется быть поручителями – разумеется, в том случае, если они смогут по требованию банка подтвердить свои доходы и трудовой стаж.

Получив согласие поручителей, можно приступать к непосредственному оформлению кредита. Прежде всего, необходимо заполнить длинную анкету-заявление Затем подобрать пакет документов.

Стандартный пакет документов для получения кредита на образование:

Паспорт гражданина РФ;

Договор с образовательным учреждением (как правило, оригинал);

Документы, подтверждающие доход (обычно – справка с места работы о заработной плате за последние 6 месяцев, по форме 2НДФЛ или в свободной форме);

Справка с места работы (заверенная работодателем);

Иные документы по требованию банка (в зависимости от сложности сделки) – например, копия лицензии вуза, заверенная печатью, справка с места работы поручителей и т.п.

Срок рассмотрения «пакетных» документов по образовательному кредиту – от 3-5 дней до месяца.

Для получения потребительского кредита процедура более простая. Вам не нужно предоставлять подтверждающие документы о том, что вы намерены получать образование в определенном вузе, понадобятся лишь справки, удостоверяющие уровень дохода и наличие постоянной работы. При этом кредиты до $ 5-10 тыс. обычно выдаются без залога и поручительства. Но если вы запросили большую сумму, то вам также понадобятся поручители. Стандартный срок рассмотрения заявки на потребительский кредит – 3 недели.

Экспресс-кредит. Это самый «приятный» вид кредита, если оценивать степень легкости его получения. В большинстве банков достаточно только паспорта и еще одного документа на выбор (загранпаспорт, свидетельство социального страхования, кредитная карта и т.п.). Заявка рассматривается в течение получаса, и решение сообщается немедленно.

Итак, нюансов, связанных с получением образования в кредит, очень много. Поэтому для начала спросите себя: готовы ли вы учиться всерьез, с предоставлением каждый семестр отчета о своих успехах, как того требуют некоторые банки? И будет ли «заветная корочка» актуальна через несколько лет? Если четкого ответа нет, затраты на обучение вряд ли будут оправданы.

Анастасия Иванова, Элитный персонал.