Правительство РФ одобрило проект концепции государственной поддержки образовательного кредитования

В августе прошлого года Правительство РФ одобрило проект концепции государственной поддержки образовательного кредитования, подготовленный Министерством образования и науки в рамках приоритетного направления «Повышение инвестиционной привлекательности сферы образования». В 2007—2010 годах планируется провести эксперимент.

Для оплаты обучения студенту предоставится возможность брать в банке ежегодно 140 тысяч рублей в течение всего времени обучения. Если же он бюджетник, но хочет получить дополнительное образование, тоже может отправиться в банк: там будут выдавать по 70 тысяч рублей на год. И, наконец, кредит чисто бытовой, так называемый сопутствующий: примерно 4,5 тысячи рублей в месяц можно одолжить на проживание в съемной квартире, одежду, еду и так далее.

Плохо то, что законом подобные отношения пока не оформлены. Заместитель министра образования и науки Дмитрий Ливанов заявил, что в настоящее время Правительство не считает нужным разрабатывать закон «Об образовательных кредитах». «Решено, что пока образовательные кредиты будут выдаваться в рамках четырехлетнего эксперимента, проводимого Правительством. Кредитные организации, пожелавшие участвовать в эксперименте, будут отбираться на конкурсной основе», — сказал он.

Однако заявление спикера Госдумы Бориса Грызлова, сделанное в Новосибирске, внушает оптимизм. Выступая перед студентами, он рассказал о законопроектах, которые обсуждаются в Государственной Думе и, скорее всего, будут приняты еще до начала учебного года. Среди прочего речь зашла и о проекте закона об образовательном кредите.
Но взять средства на обучение и сейчас не возбраняется. Достаточно достичь 16-летнего возраста, иметь среднее образование и набрать проходной балл на вступительных экзаменах. Заемщик должен быть гражданином РФ, постоянно проживать на территории России.
Однако за последние три года в стране воспользовались подобной возможностью лишь 4,5 тысячи абитуриентов. Цифра крохотная, а все потому, что условия выдачи денег усложнены, а заемщиками выступают родители.

Трудность заключается в том, что банкам альтруизм не свойственен и выдавать беспроцентные пятилетние кредиты целой армии абитуриентов весьма накладно, да и будущая платежеспособность заемщика представляется весьма туманной — а ну как специальность будет не востребована или еще что случится. Поэтому государство собирается в случае несостоятельности заемщика компенсировать кредиторам 10 процентов от суммы образовательного кредита. Но кто будет компенсировать оставшиеся 90 процентов?

Заместитель председателя Комитета Госдумы по кредитным организациям и финансовым рынкам Анатолий Аксаков как раз это обстоятельство считает основным тормозом. Ведь с точки зрения банка сохранение за ним 90 процентов кредитного риска не отменяет необходимости привлечения поручителей, которыми в подавляющем большинстве случаев опять же выступают родители.

Российские вузы давно уже стали полноправными участниками рыночных отношений. Соотношение бесплатных мест к платным — 45 к 55. Даже золотым медалистам, случается, приходится раскошеливаться. В вузе предлагают поступить на коммерческое отделение. На периферии это будет стоить как минимум 20 тысяч рублей в год. О престижных столичных вузах речи даже не идет. При этом больше половины населения имеет доход ниже среднего. Не каждый семейный бюджет выдержит «платного» студента. Вот почему на помощь должен был прийти образовательный кредит.

Еще в сентябре 2005 года депутатами Владимиром Рыжковым и Валерием Зубовым в Государственную Думу был внесен проект федерального закона «Об образовательных кредитах», который поддержала Ассоциация российских банков. Суть его в том, что любой выпускник страны может взять без предоплаты и без залога два кредита на 10 лет, один на оплату обучения и другой на оплату жилья и питания. Первые пять с половиной лет этот кредит не обслуживается, то есть не нужно платить по нему ни копейки, — можно спокойно учиться, получать специальность. Потом, когда молодой специалист получит диплом и устроится на работу, придет пора расплачиваться по кредиту. При этом ставка будет ниже рыночной, потому что часть ее будет погашать государство.

По этому пути и пошли в МГУ, где сегодня существует довольно отлаженная система кредитования обучения. Для получения денег всего-то и нужно: написать в приемную комиссию соответствующее заявление, конечно же, предоставить паспорт, аттестат о среднем образовании, и, если абитуриенту нет 18 лет, нотариально заверенное согласие родителей на получение кредита. И вот уже на руках два договора: один на обучение, другой, кредитный, — с банком. В случае с МГУ без залога и поручительства можно взять образовательный кредит в размере максимум 25 тысяч долларов на 10 лет под 10 процентов годовых.
Кредит предоставляется так: 2,5 тысячи долларов перед началом каждого учебного семестра и, конечно же, при условии удачной сдачи сессии. На время обучения студенту дается льготный период, то есть предоставляется отсрочка погашения основного долга и выплаты процентов в течение пяти лет. Надо отметить, что на участников программы не распространяются льготы по получению высшего профессионального образования, установленные действующим законодательством.

Лентяям однако нужно помнить, что возвращать кредит все равно придется в соответствии с графиком, даже если «вылетишь» с первого курса.
Заметим, что программа кредитования помимо МГУ существует в таких вузах как Российская экономическая академия им. Г.В. Плеханова, МСХА им. К.А. Тимирязева, Санкт-Петербургский государственный университет, Московский государственный горный университет, МАИ, МЭИ и Московский государственный институт стали и сплавов.

Мировой опыт

За рубежом кредитование образования практикуется повсеместно. Причем банки в отличие от наших его не чураются.А все потому, что все риски берет на себя государство.При этом особо доходной эту розничную услугу назвать нельзя: так, в США деньги на учебу дают под 3—6 процентов годовых (вернуть средства надо в течение 10 лет после окончания вуза), в Германии — под 2—5 процентов (со студентов из малообеспеченных семей проценты и вовсе не взимаются). В Швеции срок возврата не ограничен, а процентная ставка — 1,5—2 процента в год. Видимо, сделав услугу максимально доступной, банки получают «валовой» доход с большого числа заемщиков.

Елена Пономарёва.