Хотя первые программы кредитов на образование были запущены в России почти 10 лет назад, до сих пор они не получили широкого распространения

Хотя первые программы кредитов на образование были запущены в России почти 10 лет назад, до сих пор они не получили широкого распространения. Хотя обучение в российских вузах все больше ориентируется на принцип окупаемости, а цены на образование растут галопирующими темпами, студенты по-прежнему неохотно обращаются в банки за профильными кредитами. Банки в свою очередь тоже не стремятся добавить в свою продуктовую линейку такие предложения. А те кредитные организации, которые уже вышли на рынок с кредитом на образование, признают: пока студенты предпочитают брать деньги на учебу в виде потребительских кредитов.

Небогатый выбор

По оценке банков, на сегодняшний день образовательные кредиты получило всего около 6 тысяч человек по всей стране. Собственно, и банки, в которых можно получить образовательный кредит, можно перечесть по пальцам.

Пионером в этом направлении стал Сбербанк. Он предлагает образовательные кредиты с 2000 года. Правда, получить хотя бы примерную статистику в банке корреспонденту "Газеты" не удалось. Возможно, что в этом сегменте банку просто нечем похвалиться.

В банке "Союз" нам сообщили, что образовательное направление развивается довольно активно. Банк реализует программу образовательного кредита с 2004 года и на сегодняшний день сотрудничает с 21 вузом, в их числе 18 вузов столицы, а также университеты Санкт-Петербурга, Нижнего Новгорода, Южный федеральный университет и Сибирский федеральный университет. В 2007 году "Союз" выдал более 1,1 тысячи образовательных кредитов на сумму около $10 млн. "На сегодняшний день нашей программой воспользовались более 3,2 тысячи студентов", - говорят в банке.

С 2004 года развивает образовательное направление и российская "дочка" французского банка Societe Generale - банк "Сосьете Женераль Восток", причем сразу в двух вариантах. В банке можно получить кредит как на высшее образование в России, так и на получение MBA (образование для топ-менеджеров). Как сообщили корреспонденту "Газеты" в банке, в 2007 году число выданных "Сосьете Женераль Восток" кредитов на обучение возросло на 80% по сравнению с 2006 годом. Точное количество выданных кредитов в банке тоже не назвали, сказали лишь, что наблюдают положительную динамику увеличения количества.

В конце 2005 года заинтересовался образовательными кредитами и Промсвязьбанк. Однако в настоящее время кредитная организация от таких продуктов отказалась. "На оплату образования сейчас в основном берут нецелевые потребительские кредиты, и берут их не студенты, а их родители", - объясняет начальник управления розничных кредитных продуктов Промсвязьбанка Светлана Макарова. Среди банков, предоставляющих образовательные кредиты, прежде фигурировали еще банки "Уралсиб" и Импэксбанк. Однако в данный момент на сайте банка "Уралсиб" никакой информации о кредите на образование нет, на сайте Райффайзенбанка, который купил Импэксбанк, также подобного предложения не обнаружено.

Как признаются некоторые банкиры, образовательные кредиты - не слишком интересный продукт с точки зрения бизнеса. Да, такие кредиты нельзя назвать высокорискованными, но в то же время банкам не очень интересно предоставлять относительно небольшие суммы кредитов на столь длительный срок. С тем, что образовательные кредиты низкодоходны, согласна и начальник управления потребительского кредитования банка "Союз" Наталья Арефьева. "Несмотря на то что некоторые банки готовы предоставить кредит непосредственно самому студенту, для поддержания уверенности возврата кредита требуется залог имущества или поручительство физических или юридических лиц. Многие банки готовы предоставить кредит на образование только платежеспособным родителям студента, имеющим стабильный доход, - говорит эксперт. - Для студента-заемщика самое главное - воспользоваться кредитом на длительный срок с возможностью отсрочки выплат платежей по кредиту на период обучения, чтобы в дальнейшем его заработной платы хватило на исполнение обязательств перед банком. Поскольку таких предложений в банках единицы, то по сути нынешние образовательные кредиты мало чем отличаются от кредитов потребительских". По словам заместителя начальника управления розничных операций банка "Возрождение" Сергея Капустина, для России характерна ситуация, когда молодые люди не уверены в своем будущем, боятся брать на себя ответственность перед банками и поэтому обучение студенту в большинстве случаев оплачивают его родители. "Однако когда студент оплачивает образование самостоятельно за счет кредита, это является хорошим стимулом к лучшему изучению учебных материалов", - рассуждает банкир.

Тем не менее, несмотря на охлаждение со стороны некоторых банков к образовательному кредитованию, не так давно на этом поле появились два новых игрока. Заинтересовались образовательными кредитами банки "Возрождение" и Русский банк развития.

Условия не для всех Получить образовательный кредит может далеко не всякий будущий студент. Ведь мало кто начинает трудовую деятельность сразу после школы. А кредит без справки о доходах банки не выдадут. Остается действовать совместными усилиями с родителями. Они выступают в качестве созаемщиков, и именно под их доходы выдается кредит. Но кредит при этом все равно оформляется на учащегося.

Однако и родителей зачастую отпугивают высокие ставки и порой чересчур строгие требования. Например, Сбербанк, один из старожилов рынка, предлагает абитуриентам, а точнее их родителям, взять кредит на учебу под 12% годовых (а начинал банк с 19% годовых). Однако получить кредит можно только при условии, что за будущего студента поручатся его родители (граждане РФ) или под залог недвижимости, транспортного средства, или под слитки драгоценных металлов с обязательным хранением их в банке. Также в качестве залога принимаются ценные бумаги. При этом максимальная сумма кредита не может превышать 90% стоимости обучения. До 300 тысяч рублей банк готов выдать при одном поручительстве, для суммы до 750 тысяч рублей потребуются уже два поручителя. Максимальный срок кредита на образование в Сбербанке - 11 лет.

Намного лояльнее программа банка "Союз". Здесь готовы выдать образовательный кредит без поручителей и обеспечения. Все риски берет на себя некая компания "Крэйн" (партнер банка, в свое время разработавший данную схему предоставления кредитов). "Банк кредитует студентов под стопроцентную гарантию компании "Крэйн", которая выступает поручителем по кредиту, и именно за счет ее средств, размещенных в банке на депозите, "Союз" и кредитует студентов", - поясняют в банке "Союз". Процентная ставка в банке "Союз" - 10% годовых. Однако следует учесть, что банк кредитует только студентов определенных вузов. В список партнеров включены наиболее престижные институты (такие, как МГУ им. М.В. Ломоносова, МГИМО, МГТУ им. Н. Э. Баумана). Кроме того, единственная валюта, в которой можно получить кредит в этом банке, - доллары США. "Союз" готов выдать кредит сроком до 16 лет. На весь период обучения может быть предоставлена отсрочка по выплате основного долга и процентов. Такие же поблажки предусмотрены и в Сбербанке. Правда, только по выплате основного долга - гасить процентную часть придется в процессе обучения. Кстати, стоит учесть, что за время отсрочки проценты на всю сумму задолженности и обслуживание кредита все равно будут начисляться. Поэтому лучше все-таки гасить кредит во время обучения.

Другие банки отсрочек не предоставляют, да и кредитование ограничивают периодом обучения или еще меньшим сроком. Например, Русский банк развития предлагает кредит "Отличное образование" сроком от трех месяцев до трех лет. Максимальная сумма кредита - 300 тысяч рублей или $10 тысяч.

Процентная ставка - 9,5% в любой валюте. Правда, стоит еще учесть ежемесячную комиссию за ведение счета в размере 0,95%. В банке "Возрождение" разработана схема "3+3". То есть три года студент может выплачивать только проценты, а основной долг гасить позднее. Максимальная сумма, которую готов предоставить банк на образование, составляет 500 тысяч рублей. Процентная ставка по кредиту - 16,5% в рублях, 14,5% в долларах и 13,5% в евро. За выдачу трехлетнего кредита взимается 1% от суммы кредита (не менее 1 тысячи рублей, но не более 5 тысяч рублей или эквивалент в долларах США или евро). За кредит по схеме "3+3" взимается 1,9% от суммы кредита (не менее 2 тысяч рублей, но не более 9 тысяч рублей). В качестве финансовых гарантий банк требует созаемщика, если студент не работает. Никакого материального залога по этому кредиту не нужно. "Главное конкурентное преимущество нашего предложения - специальный график погашения, - уверен Сергей Капустин. - Мы можем выдать кредит заемщику без постоянного источника дохода, то есть взять кредит на свое обучение может и выпускник школы. Даже если он планирует обучаться на дневном отделении и не работать, в первые три года ему будет предоставлена возможность погашать только проценты по кредиту. Таким образом, банк стимулирует студента, имеющего кредитные обязательства, на эффективное обучение и получение в дальнейшем работы по специальности. Кроме того, банк предоставляет льготы своим клиентам, получающим заработную плату на банковскую карту".

Банк "Сосьете Женераль Восток" готов предоставить образовательный кредит не только на первое или второе высшее, но и на курсы иностранного языка за рубежом. Как и Сбербанк, французская "дочка" выдает кредит до 90% стоимости обучения. Максимальная сумма - $25 тысяч под 12% в долларах, 13% в евро и 14% в рублях. Правда, если у вуза заключено партнерское соглашение с банком, то ставка в любой валюте снижается до 11%. А вот срок кредита не может превышать шести лет. При этом льготный период, когда можно оплачивать только проценты, составляет ровно год. На программу MBA банк выдает до $50 тысяч.

Государственные эксперименты

Разговоры о том, чтобы поддерживание образовательное кредитование на государственном уровне, идут уже давно. Однако конкретных результатов это пока не приносит. Не далее как в феврале этого года объявили о том, что Министерство образования и науки РФ приступает к реализации экспериментального проекта по выдаче кредитов на получение высшего образования. Эксперимент рассчитан на три года. В 2008 году на эти цели в бюджете предусмотрено 129,8 млн рублей, в 2009 году государство готово расщедриться уже на 198,7 млн рублей и такую же сумму выделить в 2010 году.

Цель эксперимента Минобразования - отработать механизм государственной поддержки образовательного кредитования. Говоря проще, государство готово взять на себя часть рисков, выступая своеобразным поручителем по таким кредитам, ведь абитуриент по определению никаких финансовых гарантий предоставить не может. Все это делается для того, чтобы образовательный кредит стал доступнее и процентная ставка по нему не превышала 10% годовых. Кроме того, чтобы облегчить финансовую нагрузку на студента, авторы проекта прописали предоставление отсрочки по выплате кредита на весь срок обучения и еще три месяца после окончания вуза. Однако государство на всякий случай стремится минимизировать свою ответственность. Если студент-заемщик не сможет вернуть долг банку, государство готово вернуть только 10% от размера выданного кредита. Можно предположить, что такой протекционизм вряд ли вдохновит банки активно снижать ставки по образовательным кредитам.

Некоторые эксперты предпочли не комментировать потенциальную эффективность государственной инициативы. Но, например, в банке BSGV с оптимизмом смотрят на возможности государства подстегнуть развитие образовательного кредитования. "Государство выступило инициатором эксперимента по поддержке предоставления образовательных кредитов, который проводится с 1 сентября 2007 года по 31 декабря 2010 года, и это позитивная тенденция, говорящая о том, что область российского образования взята под контроль на самом высшем уровне, - говорит менеджер по развитию молодежных программ банка "Сосьете Женераль Восток" Мария Власюк. - Внимание государства к проблемам и нуждам нашей системы образования позволяет надеяться, что в будущем российское образование будет поддерживать и укреплять статус лучшего в мире. Банковский сектор со своей стороны может и должен предложить эффективные финансовые программы с приемлемыми кредитными ставками, для того чтобы качественное высшее образование стало более доступным".

По материалам издания Газета.