Плата за науку

У ворот вузов выстроились очереди абитуриентов. Те, кто не сумел набрать проходной балл и попасть на бюджетное обучение, могут одолжить деньги на учебу в банке.

Каждый год поступить в вуз на бюджетную основу становится все труднее: проходной балл увеличивается, а количество бесплатных мест сокращается в среднем на 10%. Зато платное образование, хотя не становится дешевле, становится доступнее. Первым восемь лет назад отважился предложить кредит на оплату учебы Сбербанк. За это время объем ссуд достиг 137,5 млн. руб. Одним из конкурентных преимуществ лидера этого сегмента рынка является невысокая ставка в 12%. Однако банк по-прежнему настаивает на поручителях, что заметно снижает круг потенциальных клиентов. Поручителем по образовательным кредитам обычно выступают родители заемщика. Студент может оформить кредит на себя в том случае, если у него есть доходы, которые он может документально подтвердить.

Если доход студента или его родителей не позволяет ему взять кредит, то другие лица могут выступить созаемщиками.

Сбербанк и Россельхозбанк помимо поручительства физических лиц также могут выдать кредит и под залог имущества.

При рассмотрении заявки практически любой банк будет рассчитывать сумму кредита на основании размера заработной платы. В среднем ежемесячный платеж по обслуживанию процентов по кредиту не должен превышать 30% доходов заемщика. В большинстве случаев целевой кредит на обучение не выдается "на руки" абитуриенту, а предоставляется в безналичном порядке путем перевода средств на счет образовательного учреждения.

Ряд банков устанавливает лимиты на выдачу кредитов - получить можно только 90% стоимости обучения в вузе.

Оставшуюся часть стоимости обучения (не менее 10%) заемщик или созаемщики оплачивают за счет собственных средств.

 "Дочки" иностранных банков, хоть и уверяют, что кредитуют "получение среднего специального, среднего профессионального, первого и второго высшего образования", ориентированы в основном на ж елающих получить степень MBA. Как правило, они предлагают ставки от 11% годовых при наличии договора с учебным заведением. Правда, зачастую нужен подтвержденный доход или поручитель. В США и Европе, для сравнения, поступление в престижную бизнес-школу обычно означает почти автоматическое получение образовательного кредита по ставке не выше 6% годовых.

Получить кредит на обучение за рубежом можно в БСЖВ и Первом Чешско-Российском банке. Добавим, что в западных странах студентов в одном и том же вузе на "бюджетных" и "коммерческих" не делят. Там либо все высшее образование платное, либо все - бесплатное, либо одни вузы платные, а другие - нет. В Великобритании, США, Канаде, Австралии, Новой Зеландии высшее образование платное. При этом местные студенты платят в два-три раза меньше, чем иностранные.

Удобную программу предлагают для российских студентов банк "Союз" и компания "Крэйн". Для оплаты каждого следующего семестра нужно предоставлять поручителю - компании "Крэйн" - справку о сдаче предыдущей сессии. Однако воспользоваться ею можно только при обучении в двух десятках ведущих вузов страны. "Русский стандарт" также выдает кредиты по совместной программе с Российской экономической школой, а Промсвязьбанк - с Институтом международного права и экономики им. Грибоедова.

Некоторые банки ввели пониженные процентные ставки для студентов бизнес-школ и вузов-партнеров. Причем оформляются образовательные кредиты только после того, как студента зачисляют в вуз на платную форму обучения. Набор документов по образовательному кредиту примерно такой же, как на обычный потребительский кредит, только к паспорту добавляются пакет документов от поручителя и копия договора на обучение с вузом.

Многие банки предоставляют отсрочку платежа по кредиту на период обучения (льготный период). В этом случае основная финансовая нагрузка по обслуживанию кредита переносится на момент окончания вуза, когда бывший студент станет квалифицированным специалистом и сможет рассчитывать устроиться на высокооплачиваемую работу . Это, пожалуй, одно из самых важных преимуществ образовательного кредита перед обычным потребительским кредитом. Конечно же, не считая более длинных сроков кредитования, которые автоматически уменьшают платеж. Ведь чем больше срок, на который оформлен кредит, тем меньше ежемесячный платеж по нему.

Выбирая кредит в банке, стоит помнить, что льготный период у банков все равно предусматривает платежи: заемщик в этот период должен погашать проценты по кредиту, а само "тело" кредита, остается неизменным. Правда, за счет того, что деньги за учебу обычно перечисляются поэтапно (за каждый семестр или учебный год), сумма в первые годы невелика. Например, при кредите в $25 тыс. студент за первый год обучения заплатит, в зависимости от выбранного банка, примерно $50 ежемесячно. Во второй год - уже по $100 в месяц. В пятый год студент будет выплачивать банку в месяц по $250. После окончания вуза к сумме процентов прибавляются платежи за сам кредит. В итоге сумма увеличивается более чем в два раза. Поэтому выгода от банковского льготного периода относительная. Отказавшись от льготного периода, заемщик сокращает не только размер ежемесячных платежей по кредиту, но и общую сумму переплаты за кредит. Например, при кредите в те же $25 тыс. на шесть лет и с двухлетним льготным периодом график платежей студента выглядит следующим образом: в первый год студент выплачивает по $45 в месяц; второй - около $90; третий - $385; четвертый - $545; в последние два года - $780. Общая сумма переплаты за кредит составит $6535.

Кроме того, не нужно забывать о том, что банки кроме процентов по кредиту зарабатывают деньги и на других "фронтах": различных сборах еще на этапе выдачи кредита, ежемесячных комиссиях, например за обслуживание счета.Так же, как и в потребительском кредитовании, образовательный кредит не дадут приезжему из другого города.

Поэтому, если у вас нет московской прописки, но вы хотите учиться в Москве, скорее всего банк откажет в кредите. По временной регистрации кредиты выдают только Промсвязьбанк и "Р усский стандарт". Причем срок кредита обычно не должен превышать срок регистрации. А БСЖВ выдаст кредит без прописки, только если заемщик постоянно работает в Москве.

Особенностью образовательных займов некоторых финансовых институтов является возможность платить пониженные проценты в случае хорошей учебы. Например, в Меткомбанке базовая ставка в 18% будет снижена на 1 процентный пункт, если студент окончит семестр без "троек", и на два пункта - если сдаст все экзамены на "пятерки". Пониженные ставки действуют только при предоставлении подтверждающих документов о результатах окончания каждого семестра. Во всех иных случаях, когда успешное окончание семестра не подтверждено документально, применяется базовая ставка.

Как признают опрошенные "ЭВ" банкиры, массовым продуктом этот вид кредитования пока еще не стал. Специалисты считают его рискованным, так как уверенности в том, что абитуриент будет исправно выплачивать деньги по кредиту, нет. Из-за этого риска банк не может снизить процентную ставку по кредиту, что мешает распространению этого продукта среди населения.

"Московский комсомолец"