Без поддержки государства кредитование студентов обречено - Андрущак

Образовательные кредиты в США и странах Европы - важнейший механизм, который делает высшее образование доступным для всех студентов. О том, как образовательное кредитование развивается в России, в интервью РИА Новости рассказал научный сотрудник лаборатории институционального анализа экономических реформ (ЛИА) Государственного университета – Высшая школа экономики (ГУ-ВШЭ) Григорий Андрущак.

- Григорий Викторович, чем кредиты на образование отличаются от обычных, потребительских?

- Первое отличие – долгосрочный характер образовательного кредита. За рубежом такой кредит выдается на 10-15 лет, и по этому параметру образовательный кредит часто сравнивается с ипотечным.

Второе отличие связано с тем, что у образовательного кредита нет обеспечения. Если человек не возвращает кредит, взятый на покупку, например, автомобиля, банк может продать этот автомобиль и тем самым погасить собственные потери от невозвращенного заемщиком кредита. Полученное образование продать невозможно, поэтому для банков образовательный кредит сопряжен с более высокими рисками.
Отсюда третье отличие – более высокая стоимость такого кредита, то есть более высокая ставка процента. Образовательный кредит считается рисковым для банка, и за счет высокой ставки процента банк компенсирует возможные потери в результате невозврата кредита заемщиком.

- Получается, образовательные кредиты невыгодны банкам, и в этом причина их низкой популярности?

- Не совсем так. Согласно исследованию рынка образовательного кредитования, которое мы с коллегами провели в ЛИА, до кризиса 2008 года в России работало более 40 программ, ориентированных на предоставление студенческих займов. Странно было бы предположить, что такое количество банков станет заниматься заведомо невыгодным делом.

Свои высокие риски банки покрывают высокими ставками процента. Допустим, мы с вами учимся в кредит, и я его не возвращаю, а вы - возвращаете. Поскольку ставка процента, которую вы выплатили, высока, ваши платежи компенсировали банку потери от того, что я кредит не возвратил. В 2000-е годы ставки процента по образовательному кредиту составляли в среднем 18-20% годовых.

Существуют и другие механизмы снижения рисков для банков: например, требование поручительства. Банк выдает вам кредит только в том случае, если ваши родители или знакомые оформят соответствующее поручительство: что они берут на себя обязательства по возврату вашего кредита, если вы по каким-то причинам кредит не выплатили. Эти требования устанавливались практически всеми банками, предлагавшими образовательный кредит.

Ну и, конечно, банк может сократить возможные потери по образовательному кредиту, если ограничит размер выдаваемых средств, сроки кредитования.

- Какие факторы, на ваш взгляд, сдерживают развитие образовательного кредитования в России?

- Думаю, что основной недостаток сложившейся системы – разные представления о приемлемых параметрах образовательного кредита у банков и у потенциальных заемщиков. Банки вынуждены думать о снижении рисков и в результате устанавливают высокие процентные ставки, требования поручительства, короткие сроки погашения кредитов. Но большинство потенциальных заемщиков, естественно, предпочтет низкие процентные ставки, продолжительные сроки погашения кредита и отсутствие требований поручительства.

Ослабить проблему несоответствия ожиданий банков и заемщиков может государство. Решение о том, что государство будет компенсировать банкам потери в случае их возникновения, а также платить за заемщиков часть процентных платежей (так называемое субсидирование ставки процента) принято. В Минобрнауки России проведены необходимые консультации с образовательным и банковским сообществом, Минфином выделены соответствующие бюджетные ассигнования. Однако схема на сегодняшний момент не запущена. Для того, чтобы студенты в новом учебном году смогли воспользоваться образовательным кредитом, необходимо в самое ближайшее время запустить программу господдержки образовательного кредитования.

Источник: РИА Новости