Возьмет ли государство на себя ответственность по долгам?

Стоимость высшего образования растет, нести финансовое бремя оплаты обучения студентам, их родителям все труднее. Выход один — использование кредитования. Сегодня возможность получить кредит на продолжение образования в высшей школе становится реальностью. Одним из лидеров образовательного кредитования является Сбербанк России, предоставляющий кредиты с 2000 года. Однако проценты по кредиту высоки (19% годовых), многие не имеют возможности получить кредит на образование и в силу своей неплатежеспособности, подтвердить которую необходимо при оформлении кредита. Поэтому идея образовательных кредитов пока не получила широкого внедрения. Мы предлагаем вашему вниманию законопроект «Об образовательном кредите», разработанный совместными усилиями специалистов, представляющих интересы всех ветвей власти и других заинтересованных сторон.

Придание законной силы проекту гарантирует в будущем меры государственной поддержки обеспечения возврата кредитов, установление единых для всех заемщиков правил предоставления кредита на образование, закрепления предельного размера процента по кредиту, обеспечение его доступности для граждан независимо от их имущественного положения.

И уж если так или иначе нас готовят к пониманию того, что бесплатным образование не может быть и не будет, то действия государства по приданию доступности получения кредита на образование может только радовать. Остается надеяться и на то, что в дальнейшем условия кредитования будут все более приемлемы для всех: банкам государство поможет поддерживать процент по кредиту на минимальном уровне и возложит на себя долю финансовой ответственности за невозвраты, образовательные учреждения получат дополнительное финансирование, учащиеся даже из малообеспеченных семей смогут стать талантливыми специалистами, работа которых обеспечит государству так долго ожидаемое увеличение ВВП.

КОНЦЕПЦИЯ проекта Федерального закона «Об образовательном кредите»

1. Краткое содержательное описание идеи законопроекта.

Предлагаемый законопроект направлен на правовое регулирование и меры государственной поддержки системы образовательного кредитования в целях создания эффективных экономических механизмов финансирования профессионального образования, повышения доступности и равных возможностей получения качественного образования, в том числе для детей из малообеспеченных семей.

Система образовательного кредитования широко распространена в большинстве развитых стран. В этой системе задействовано как государство, так и частный сектор. В каждой стране такая система имеет свои специфические особенности. Однако, несмотря на различия, эти системы имеют много общего в силу своей направленности на достижение доступности профессионального образования. Например, в США существуют три основных типа образовательного кредита: студенческий заем (student loan), родительский заем (parent loan) и частный заем (private loan). Кроме того, имеется четвертый тип — объединенный заем (consolidation loan), который позволяет заемщику объединить все свои займы в один заем для упрощения выплаты.

Одновременно с расширением поддержки студентов и их семей федеральное правительство ужесточает контроль за использованием выделенных средств и возвратом кредитов. Министерство образования США принимает меры предотвращения практики отказа от выплаты задолженности по полученным от федерального правительства студенческим образовательным кредитам.

В России первым законодательным документом федерального уровня, предусматривающим образовательное кредитование, был Закон Российской Федерации «Об образовании». Сегодня в России ведутся разработки по апробации и внедрению различных схем образовательного кредитования. Их активное использование наталкивается на барьеры нормативно-правового характера, экономически невыгодные условия кредитования для заемщика, трудности трудоустройства выпускников.

Анализ имеющейся юридической базы и данных ряда вузов страны показал, что существует ряд проблем, связанных с необходимостью упорядочения правовых и организационных аспектов получения гражданами России образования на условиях полной или частичной компенсации затрат на обучение. Прежде всего это связано как с отсутствием в Законе Российской Федерации «Об образовании» единых финансово-экономических подходов к определению стоимости обучения, так и с отсутствием единого регистра тарифов стоимости обучения по различным специальностям и возможности централизованного и заблаговременного информирования абитуриентов и их родителей об условиях получения профессионального образования на условиях кредитования.

В июле 2000 г. Сбербанком России был разработан и утвержден порядок предоставления кредитов физическим лицам на оплату обучения в образовательных учреждениях, зарегистрированных на территории Российской Федерации. Однако система Сбербанка России не получила широкого распространения. Такая ситуация обусловлена рядом факторов. — Во-первых, очень высока процентная ставка — 19% годовых. Величина процентной ставки устанавливается Комитетом Сбербанка России по процентным ставкам и лимитам и утверждается Правлением Сбербанка России. Государство практически не влияет на установление процентной ставки. Такие условия малоприемлемы для большинства российских семей. — Во-вторых, Сбербанк России требует, чтобы в договоре между обучающимся и образовательным учреждением обязательно было оговорено условие индексации возмещения затрат по организации учебного процесса, что в свою очередь приведет к индексации объема кредитования в сторону увеличения. Сам кредит оформляется в виде договора об открытии кредитной линии. — В-третьих, лимит суммы кредитной линии зависит от платежеспособности заемщика. — В-четвертых, обеспечение возврата кредита основано на системе поручительства физических лиц, имеющих постоянный источник дохода, или юридических лиц — платежеспособных предприятий и организаций — клиентов банка, являющихся работодателями представителей учащегося, или залога ликвидного имущества (объекты недвижимости, транспортные средства и др.). Такие условия поручительства или залога отпугивают большинство российских семей. — В-пятых, общая сумма по кредиту не может превышать 70% стоимости обучения за полный период обучения в образовательном учреждении.

Условия кредитования, предложенные Сбербанком России, во многом обусловлены отсутствием государственных гарантий как для граждан, так и для кредитных организаций, для которых велики риски невозвратности. Естественно, что в совокупности все указанные причины не позволяют обеспечить широкое внедрение системы кредитования в сфере образования.

Для решения указанных проблем необходимо принятие федерального закона, регулирующего условия и порядок предоставления и возврата образовательных кредитов, права и обязанности кредитных организаций и заемщиков, меры государственной поддержки обеспечения возврата кредитов и предоставления их на льготных условиях.

2. Общая характеристика и оценка состояния правового регулирования соответствующих общественных отношений с изложением анализа действующих в этой сфере законов и иных нормативных правовых актов.

Обоснование необходимости принятия законопроекта и краткая характеристика его содержания.

В настоящее время предоставление кредита на образование регулируется общегражданским законодательством (§ 2 гл. 42 Гражданского кодекса Российской Федерации), которое рассчитано на кредитные отношения вне зависимости от цели, на которую должны расходоваться полученные взаймы денежные средства. Поэтому образовательный кредит в большей части регулируется каждым банком для себя.

Отсутствие в действующем гражданском законодательстве приемлемого правового регулирования образовательного кредита, установление единых для всех заемщиков правил предоставления кредита на образование, обеспечение его доступности для граждан независимо от их имущественного положения, с одной стороны, и снижение банковского риска невозврата, с другой стороны, обусловили необходимость разработки и принятия настоящего закона.

В законе предполагается определить виды образовательного кредита: кредит собственно на обучение и кредит на бытовые расходы студента во время обучения (питание, жилье, одежду и т.п.). Для каждого из них предусматриваются особенности правового регулирования в части суммы кредита, сроков перечисления банком очередного платежа и порядка исполнения банком обязанности его перечислить.

Доступность получения образовательного кредита предполагается обеспечить рядом положений: признания договора образовательного кредита публичным договором; закрепления предельного размера процента по кредиту, который должен быть ниже ставки рефинансирования; предоставления заемщику отсрочки возврата кредита до начала трудовой деятельности и его погашение в рассрочку, т.е. периодическими платежами.

Большая роль в создании действенного механизма образовательного кредитования отводится государству. Оно должно компенсировать банкам поддержание процента по кредиту на уровне ниже ставки рефинансирования. В исключительных случаях на государство возлагается субсидиарная ответственность перед банком по долгам заемщика.

3. Социально-экономические, политические, юридические и иные последствия реализаций будущего закона

Внедрение образовательного кредитования при условии государственной поддержки этой системы позволит оптимизировать бюджетные средства, направляемые на финансирование профессионального образования, повысить их эффективность за счет концентраций на приоритетных направлениях развития и модернизации, перейти на гибкие условия софинансирования профессионального образования, что будет иметь позитивные социально-экономические последствия.

Риски отрицательных социально-экономических последствий, в частности для граждан, связанные с распространением мнения о переходе на систему платного образования, а для кредитных организаций — с опасениями невозврата кредитов, могут быть компенсированы государственным правовым регулированием процесса образовательного кредитования, предоставлением государственных гарантий и в отдельных случаях субсидиарной ответственностью государства, льготированием процентных ставок и снижением уровня залоговых обязательств, что делает образовательные кредиты доступными для граждан и выгодными для кредитных организаций.

Политические последствия определяются успешностью формирования общественного мнения о поддержке государством равных возможностей получения качественного образования, в том числе для детей из малообеспеченных семей за счет развития системы кредитования.

Позитивные юридические последствия связаны с введением системы судебной защиты граждан и бизнеса в сфере образовательного кредитования, которое носит долгосрочный характер, а потому зависимо от многих социально-политических и экономических условий.

Принятие предлагаемого законопроекта позволит создать реальный механизм образовательного кредитования, о котором только заявлено в Законе РФ «Об образовании», но конкретных механизмов не предусмотрено.

 

Проект

Федеральный закон

«Об образовательном кредите»

Статья 1. Предмет и цели регулирования настоящего Федерального закона

1. Настоящий Федеральный закон определяет порядок предоставления и возврата образовательного кредита, права и обязанности кредитных организаций и заемщиков, а также регулирует отношения кредитных организаций и уполномоченных органов государственной власти по возмещению государством убытков кредитных организаций, причиненных установлением льготных процентов по образовательному кредиту.

2. Целями настоящего Федерального закона являются создание системы государственной поддержки образовательного кредита, эффективных экономических механизмов финансирования профессионального образования, повышение доступности и обеспечение равных возможностей получения качественного образования, в том числе для детей из малообеспеченных семей.

Статья 2. Основные понятия

В настоящем Федеральном законе используются следующие основные понятия: — заемщик — поступивший в учебное заведение и заключивший с ним договор на оказание возмездных образовательных услуг совершеннолетний гражданин, а также несовершеннолетний в возрасте от 14 до 18 лет с письменного согласия родителей или попечителей; — банк-агент — банк или иная кредитная организация, заключившая с уполномоченным органом государственной власти договор о поддержке государством процента по образовательному кредиту; — договор о поддержке государством процента по образовательному кредиту — договор, по которому одна сторона (уполномоченный орган государственной власти) обязуется возмещать расходы другой стороне (банку-агенту) вследствие поддержания банком-агентом льготных процентов по образовательным кредитам, а банк-агент обязуется заключать договор образовательного кредита с любым обратившимся к нему заемщиком.

Статья 3. Содержание договора образовательного кредита

1. По договору образовательного кредита банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) на обучение заемщика и (или) на его бытовые расходы во время обучения (питание, проживание и другие потребности), а заемщик обязуется в установленные сроки возвратить полученную сумму кредита и уплачивать проценты на эту сумму.

2. Сумма кредита определяется договором. Договор образовательного кредита может быть заключен на весь период обучения либо иной период, определенный договором.

Статья 4. Размер образовательного кредита

1. Максимальный размер образовательного кредита не может превышать величину государственного именного финансового обязательства первой категории, утвержденную на соответствующий финансовый год. Указанная величина устанавливается в договоре о поддержке государством процента по образовательному кредиту.

Кредит на обучение в части, превышающей величину, указанную в абзаце 1 настоящей статьи, не регулируется настоящим законом и предоставляется на общих основаниях.

2. Сумма кредита на бытовые расходы заемщика во время обучения в расчете на один месяц не может превышать размер прожиточного минимума, установленный для трудоспособного населения в целом по Российской Федерации (вариант 2 — установленный в месте нахождения учебного заведения).

Кредит на бытовые расходы студента в сумме, превышающей размер, установленный абзацем 1 настоящего пункта, не регулируется настоящим законом и предоставляется на общих основаниях.

Статья 5. Форма договора образовательного кредита

Договор образовательного кредита заключается в простой письменной форме путем составления одного документа, подписанного сторонами.

Несоблюдение формы договора образовательного кредита влечет его недействительность.

Статья 6. Проценты по договору образовательного кредита

1. Заемщик обязан уплачивать кредитору проценты на сумму предоставленного кредита.

Процент по кредиту не может превышать Х% годовых. Максимальная процентная ставка устанавливается Правительством Российской Федерации ежегодно и является одинаковой для всех банков-агентов.

2. Банк-агент имеет право снижать процентную ставку по образовательным кредитам за счет собственных ресурсов.

Статья 7. Обязанность заемщика возвратить сумму образовательного кредита и уплатить проценты на нее

1. Заемщик обязан возвратить полученную сумму образовательного кредита в срок и в порядке, предусмотренных договором образовательного кредита.

2. Заемщику предоставляется отсрочка возврата образовательного кредита на срок, не менее X лет после окончания учебного заведения, если более продолжительный срок не предусмотрен договором образовательного кредита.

При этом срок первого платежа, определенный договором, не может быть ранее истечения одного года со дня окончания заемщиком учебного заведения.

Окончанием учебного заведения считается истечение срока обучения, предусмотренное законом для получения соответствующего уровня образования.

3. Если иное не определено договором образовательного кредита, возврат образовательного кредита осуществляется ежемесячно равными долями.

4. Кредит может быть возвращен заемщиком в любое время досрочно полностью или частично.

5. Проценты по договору образовательного кредита начисляются на суммы, фактически перечисленные учебному заведению в соответствии с условиями договора образовательного кредита.

6. Проценты по договору образовательного кредита уплачиваются периодическими платежами вплоть до полного возврата образовательного кредита. Если иное не предусмотрено договором образовательного кредита, отсрочка по уплате процентов заемщику не предоставляется.

Статья 8. Порядок перечисления банком-агентом суммы образовательного кредита

1. Банк-агент перечисляет образовательный кредит в твердой сумме платежами непосредственно учебному заведению, с которым у заемщика заключен договор на оказание возмездных образовательных услуг.

2. Если иное не предусмотрено договором образовательного кредита, соответствующая часть суммы образовательного кредита перечисляется банком-агентом не позднее 7 календарных дней до начала учебного семестра.

3. Банк-агент перечисляет очередной платеж на обучение при предоставлении письменного документа, подтверждающего успешное завершение заемщиком зачетной и экзаменационной сессии.

5. Неперечисление банком-агентом учебному заведению соответствующей суммы образовательного кредита по обстоятельствам, не зависящим от заемщика, не является основанием для расторжения договора возмездного оказания образовательных услуг.

6. Учебное заведение пользуется всеми правами заемщика по договору образовательного кредита, в части его суммы на обучение, как если бы оно было стороной договора образовательного кредита, за исключением права на односторонний отказ от исполнения договора.

7. В случае просрочки перечисления очередного платежа на обучение заемщика банк-агент уплачивает учебному заведению проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, на просроченную сумму со дня, когда эта сумма должна быть перечислена учебному заведению, до дня ее фактического перечисления.

Статья 9. Последствия нарушения заемщиком договора образовательного кредита

1. В случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части образовательного кредита, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата банку-агенту независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 6 настоящего Закона.

2. В случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части образовательного кредита, более трех раз подряд банк-агент вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы образовательного кредита вместе с причитающимися процентами.

3. В случае нарушения заемщиком срока, установленного для уплаты процентов за пользование образовательным кредитом более шести раз подряд, банк-агент вправе прекратить перечисление сумм образовательного кредита, а также потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы образовательного кредита вместе с причитающимися процентами.

Статья 10. Уведомление о месте жительства и работы заемщика

1. Заемщик обязан уведомить кредитора о месте своего постоянного жительства, а после начала трудовой деятельности — и о месте работы, а также об их изменении в период выплаты кредита в порядке, предусмотренном договором образовательного кредита.

2. Кредитор направляет по месту работы заемщика уведомление об обязательствах заемщика по договору образовательного кредита.

Из заработной платы заемщика администрация по месту его работы ежемесячно удерживает сумму долга в пределах размера, установленного трудовым законодательством.

Если этой суммы недостаточно для полной оплаты очередного платежа по кредиту, заемщик и банк, иная кредитная организация определяют порядок внесения недостающей части платежа.

3. При подаче заемщиком заявления об увольнении с работы администрация организации, где он работал, должна уведомить банк, иную кредитную организацию в течение трех дней со дня подачи заявления.

4. В случае просрочки очередного платежа более 6 месяцев со дня наступления срока его внесения, предусмотренного договором, и невозможности установления места жительства или работы заемщика субсидиарную ответственность за возврат кредита несет Российская Федерация в порядке, установленном пунктом 3 статьи 13 настоящего Закона.

Органы внутренних дел в интересах Российской Федерации должны оказывать кредитору содействие в розыске заемщика (определении его места жительства и работы), если вследствие предпринятых кредитором и зависящих от него необходимых действий ему не удалось разыскать заемщика.

Статья 11. Расторжение договора образовательного кредита

1. Заемщик имеет право расторгнуть договор образовательного кредита в любое время, при условии предварительного письменного уведомления банка-агента не менее чем за 30 дней.

В этом случае сумма образовательного кредита и проценты на нее выплачиваются банку-агенту в сроки, предусмотренные пунктом 3 статьи 12 настоящего Закона.

2. Банк-агент имеет право расторгнуть договор образовательного кредита при наличии условий, предусмотренных пунктами 2, 3 статьи 9, а также статьи 12 настоящего Закона.

В этом случае банк-агент обязан сообщить о расторжении договора образовательного кредита уполномоченному органу государственной власти в течение 7 календарных дней со дня уведомления заемщика о расторжении договора.

Статья 12. Последствия отчисления заемщика из учебного заведения в период действия договора образовательного кредита

1. Отчисление заемщика из учебного заведения является основанием прекращения обязательства банка-агента по исполнению условий договора образовательного кредита.

2. Учебное заведение и заемщик обязаны в десятидневный срок уведомить банк-агент об отчислении заемщика из учебного заведения.

Сумма образовательного кредита, перечисленная банком учебному заведению, в части, превышающей стоимость оказанных заемщику образовательных услуг до отчисления, подлежит возврату банку-агенту в десятидневный срок с момента отчисления заемщика.

При неисполнении этой обязанности учебное заведение уплачивает банку-агенту проценты на сумму невозвращенных средств в размере и порядке, предусмотренных статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.

3. В случае отчисления заемщика из учебного заведения вследствие неуспеваемости образовательный кредит и проценты по нему должны быть выплачены в течение X лет после отчисления.

Статья 13. Субсидиарная ответственность государства перед кредитором по обязательствам должника

1. При недостаточности у должника имущества, на которое в соответствии с гражданским процессуальным законодательством может быть обращено взыскание, государство субсидиарно отвечает по его обязательствам перед кредитором, если эти обязательства не могут быть исполнены должником вследствие: — установления стойкой утраты им профессиональной трудоспособности по полученной в учебном заведении профессии /специальности/ после его окончания, не позволяющей осуществлять трудовую деятельность по такой профессии /специальности/; — невозможности найти работу по полученной в учебном заведении профессии /специальности/ после его окончания при условии, что должник обратился в орган службы занятости населения не позднее года /иного срока/ со дня окончания учебного заведения и не был им трудоустроен. Если указанные в настоящем пункте факты подтверждены в судебном порядке, кредитор вправе обратиться с соответствующим требованием к государству.

2. Государство освобождается от субсидиарной ответственности по обязательствам должника в случае прекращения обстоятельств, указанных в пункте 1 настоящей статьи, или получения должником имущества, достаточного для исполнения перед кредитором обязательств.

Должник обязан уведомить об этом кредитора, в противном случае все оплаченное за него государством должно быть возвращено должником как неосновательно им сбереженное. Помимо этого должник обязан уплатить государству проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, с неосновательно сбереженной суммы.

3. В случае, предусмотренном пунктом 4 статьи 10 настоящего Закона, государство несет перед кредитором субсидиарную ответственность по обязательствам должника в части возврата образовательного кредита и не отвечает за уплату процентов на его сумму.

В случае обнаружения должника суммы, уплаченные государством, взыскиваются с должника в порядке регресса в казну Российской Федерации.

Статья 14. Поддержка государством процента по образовательному кредиту

Государство компенсирует банку-агенту убытки, причиненные вследствие поддержания процента по образовательному кредиту в размере и на условиях, предусмотренных договором о поддержке государством процента по образовательному кредиту.

Статья 15. Основания заключения договора о поддержке государством процента по образовательному кредиту

1. Решение о заключении договора о поддержке государством процента по образовательному кредиту принимается уполномоченным органом государственной власти на основании документов, указанных в пункте 2 настоящей статьи.

2. Банк или иная кредитная организация, желающая заключить договор о поддержке государством процента по образовательному кредиту, направляет в уполномоченный орган государственной власти следующие документы; — заявление в произвольной форме; — устав кредитной организации; — копии лицензии на осуществление банковских операций; —  баланс и расчет обязательных нормативов, установленных Банком России, на 1 января текущего года; — нотариально заверенное аудиторское заключение за предыдущий год; — справку из территориального учреждения Центрального банка Российской Федерации по месту регистрации кредитной организации об отсутствии нарушений банком требований по формированию страховых и резервных фондов; — справку из налоговой инспекции об отсутствии задолженности по налогам; — список филиалов, отделений и дополнительных офисов.

3. Решение о заключении договора о поддержке государством процента по образовательному кредиту принимается уполномоченным органом государственной власти в течение 30 календарных дней со дня получения документов, указанных в пункте 2 настоящей статьи.

4. При наличии замечаний по представленным документам, а также в случае отсутствия полного комплекта документов, указанных в пункте 2 настоящей статьи, уполномоченный орган государственной власти обязан уведомить об этом банк или иную кредитную организацию, направившую соответствующие документы, в течение 7 календарных дней со дня обнаружения несоответствия.

5. Уполномоченный орган государственной власти вправе отказать банку или иной кредитной организации в заключении договора о поддержке государством процента по образовательному кредиту в случае: — непредставления и/или представления в уполномоченный орган государственной власти документов, не соответствующих требованиям пункта 2 настоящей статьи, в течение 30 календарных дней со дня направления уведомления уполномоченным органом государственной власти в порядке, предусмотренном пунктом 4 настоящей статьи; — наличия у кредитной организации задолженности перед бюджетом по обязательным платежам; — отсутствия у кредитной организации необходимых лицензий на осуществление банковских операций; — несоблюдения кредитной организацией обязательных нормативов Банка России.

Статья 16. Заключение договора о поддержке государством процента по образовательному кредиту

1. Договор о поддержке государством процента по образовательному кредиту заключается в течение 7 календарных дней со дня принятия уполномоченным органом государственной власти решения о заключении соответствующего договора.

2. Уполномоченный орган государственной власти обязан ежемесячно публиковать список кредитных организаций, с которыми заключен договор о поддержке государством процента по образовательному кредиту не менее чем в одном общефедеральном печатном издании.

Статья 17. Существенные условия договора о поддержке государством процента по образовательному кредиту

В договоре о поддержке государством процента по образовательному кредиту должны быть указаны: — размер и условия компенсации уполномоченным органом государственной власти причиненных банку-агенту убытков вследствие поддержки процента по образовательному кредиту; — порядок уведомления банком-агентом уполномоченного органа государственной власти о заключении и/или расторжении заключенных с заемщиками договоров образовательного кредита; —  порядок уведомления банком-агентом уполномоченного органа государственной власти об общей сумме денежных средств, фактически перечисленных банком-агентом в соответствии с требованиями статьи 7 настоящего Закона; — порядок и условия удовлетворения уполномоченным органом государственной власти требований банка-агента в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиками своих обязательств по договорам образовательного кредита; — порядок уведомления уполномоченного органа государственной власти об общей сумме задолженности заемщиков по договорам образовательного кредита, взыскание по которым за счет имущества заемщиков невозможно.