Образовательные кредиты - блеф или реальность?

Семьи с небольшими доходами пугаются ответственности за возврат больших сумм

Бесплатное высшее образование может в самое ближайшее время кануть в Лету, и большинство россиян думают над тем, где найти деньги на обучение своего ребенка. В лексиконе обычной семьи появились слова "кредит" и "субсидии"... Воспользуется ли население этими услугами? Готова ли наша банковская система к работе с образовательными кредитами? Об этом мы говорим с ректором Высшей школы экономики (ГУ) Ярославом Кузьминовым.

- Ярослав Иванович, Высшая школа экономики совместно с Ассоциацией российских банков разработала модель образовательного кредита. Любопытно, кому же могут достаться льготные кредиты на обучение?   - Система кредита будет для тех, кто готов кредит взять... Опыт всех стран, где работает система кредитования, свидетельствует, что кредитом - на любых условиях - пользуется только средний класс. Напомню, что у нас к нему может быть отнесено менее трети населения. Почему обычно средний класс? Есть такое понятие - психологическая стоимость денег. Люди с небольшими доходами пугаются будущей ответственности за возврат значительных сумм, им трудно приложить это к своим возможностям. Вообще разговор о том, что бюджетное финансирование образования можно заместить кредитом, представляется мне деконструктивным для России. Впрочем, эксперимент уже проведен. Летом этого года выпускник МГУ Олег Дерипаска выступил с благородной инициативой - создал программу "Кредо", по которой могли получить льготные кредиты на 10 лет те абитуриенты МГУ имени Ломоносова, Санкт-Петербургского университета и Московского государственного технического университета имени Баумана, кто недобрал баллов на вступительных экзаменах. Кредит выдавался без имущественных гарантий. В результате - кредитный фонд оказался использованным только на 30%, причем значительная часть взявших кредит - те, кто изначально собирался идти на платное отделение. Их семьи просто реструктурировали свои расходы - типа покупки БМВ в кредит. Очень богатый человек Дерипаска помог другим состоятельным людям. Вряд ли он планировал именно это.

  - Но кредит действительно отдавать нужно... А чем?   - Проблема есть. Кредит в 25 тысяч долларов на 10 лет с льготным периодом 5 лет (само обучение) под 10% годовых означает, что ты должен с первого года работы отдавать 7-8 тысяч долларов в год. Зарабатывать для этого надо 16-20 тысяч как минимум. Естественное решение - растянуть срок возврата еще на 5-10 лет. Но наша банковская система такие кредиты выдавать пока не может. Если мы посмотрим на образовательные кредиты в развитых странах, то в подавляющем большинстве случаев они покрывают только какую-то часть стоимости обучения. А у нас хотят - полную. Это заведомо нереально.   - Значит, образовательный кредит для большинства нации - просто блеф. И работать в России он не будет?   - Будет, но для финансирования более коротких программ: например двухгодичной магистратуры или получения конкретной квалификации за несколько месяцев. Для бакалавриата же роль кредита будут играть государственные возвратные субсидии. То есть выпускникам нужно будет вернуть деньги в течение пяти лет или отработать эти пять лет по направлению государства.   - А почему бы не пойти на систему государственного кредита? Пусть займы на образование предоставляет бюджет?  

 - Текущее финансирование из бюджета должно направляться на прямое финансирование образования. Даже его рост на 200-300 миллиардов рублей не позволит нам сегодня выйти на оптимальные показатели финансирования обязательств государства. Никакой кредит за счет сокращения прямого финансирования неприемлем. Потом, государство - это не банк. Оно не умеет того, что умеет банк. Уровень невозврата госкредитов на образование в тех странах, где они предоставляются, достигает 80%. Причем "благами" невозврата пользуются не бедные или самые успешные, а нечестные. Смысл образовательного кредитования - увеличение частного вклада в образование, вклада, дополнительного к государственному. Имеется в виду мобилизовать через банковскую систему часть накоплений той части населения, которая не нуждается в получении образования, и направить эти средства на образовательные кредиты. Студент как бы занимает у работающего - при посредничестве банка.   - А государство при этом остается в стороне?   - Роль государства при этом не менее значительна. Государство через налоговую службу оказывает банкам помощь в поиске неплательщиков, что снижает риски невозврата в 1,5-2 раза. Эта мера частично компенсирует отсутствие залога имущества. Государство субсидирует ставку процента, в ряде случаев снижая ее до нуля или даже до отрицательной величины. Государство гарантирует банку возмещение убытков в результате невозврата. Не полностью - это породило бы только махинации - а, скажем, на 50%. Для предоставления гарантий и субсидий государство создает Фонд гарантирования образовательных кредитов. Источник его средств - профицит бюджета в период высоких нефтяных цен. Оптимальный размер к 2010 году - около 300 миллиардов рублей, что позволит гарантировать кредиты на сумму не менее 600 миллиардов рублей. Это увеличит в 1,5 раза платежеспособный спрос на образование. Вот вам и средства на зарплату. Те, кто захочет взять кредит (средний класс), к 2010 году составят примерно 40%. Для софинансирования спроса на образование остальных 60% населения государство должно применять только прямые бюджетные инструменты: гранты и субсидии.

Наталья Савицкая

По материаллам сайта Rambler mass media