Комментарий к постановлению Правительства РФ о предоставлении образовательных кредитов

Сегодня "Российская газета" публикует постановление правительства РФ "Об изменении условий проведения эксперимента по государственной поддержке предоставления образовательных кредитов студентам образовательных учреждений высшего профессионального образования, имеющих государственную аккредитацию".

Эксперимент по новым правилам проводится с 1 сентября 2009 года по 31 декабря 2013 года. Как пояснили "РГ" в минобрнауки, схема предоставления студентам образовательных кредитов на льготных условиях теперь выглядит так:

1. В течение всего срока обучения в вузе и трех месяцев после его окончания студент не выплачивает банку основной долг по кредиту.

2. В течение первого и второго года пользования образовательным кредитом студент выплачивает только часть процентной ставки (40 и 60 процентов соответственно).

3. Срок, в течение которого возвращается образовательный кредит после завершения обучения в вузе, составляет 10 лет.

4. Студенту не нужно предоставлять обеспечения по кредиту (залога или поручительства), а при досрочном погашении кредита штрафные санкции не налагаются.

Банки-участники эксперимента будут получать из федерального бюджета субсидии на возмещение части затрат по невозвращенным кредитам в размере до 20 процентов от общего объема выданных образовательных кредитов.

Напомним: государственный эксперимент по поддержке образовательных кредитов начался в России два года назад. В нем имели право участвовать 112 государственных вузов и 5 негосударственных, но имеющих госаккредитацию. Реально с образовательными кредитами работали всего 20-30 вузов и пять-шесть крупных банков.

Право на компенсацию из бюджета имели всего 8 организаций-поручителей, поэтому банки с кредитами не спешили. После кризиса тот, кто рискнул, - и банки, и студенты, попали в сложную ситуацию. Банки почти свернули кредитование и перестали перечислять деньги вузам. Студенты-платники оказались в подвешенном состоянии. Одни были вынуждены бросить учебу, других перевели на бюджетное отделение.

- К сожалению, в программах льготного кредитования, которые появились в те годы, не были прописаны детали. Они сдерживали развитие системы образовательных кредитов. То, что принято постановление, - очень хорошо. Правительство оперативно отреагировало на ситуацию, которая сложилась с платным образованием, - считает Анатолий Аксаков, депутат Госдумы и один из разработчиков проекта закона "Об образовательных кредитах".

Он уверен, что уже в сентябре-октябре многие банки, в том числе некрупные, региональные начнут выдавать образовательные кредиты.

Как сообщили в минобрнауки, сейчас перечень вузов будет определяться ежегодно на основании конкурсного отбора, проводимого министерством. Это будут аккредитованные высшие учебные заведения. Для того чтобы банки не несли убытки от такой "благотворительности" (сейчас реальные ставки по потребительским кредитам доходят до 30-40 процентов), государство в виде субсидий возместит банкам "упущенную" выгоду. Эти самые три четверти ставки рефинансирования Центробанка. Как пояснили в минобрнауки, максимальная процентная ставка по образовательным кредитам не может быть выше ставки рефинансирования, увеличенной на 3 процента.

Анатолий Аксаков оценивает рынок образовательных кредитов в 50 000 в год. Вполне возможно, что с принятием документа возможности банков увеличатся.

Как получить деньги

1. Студент вуза должен являться гражданином России.

2. Соответствовать установленным Минобрнауки России критериям по успеваемости, которые сейчас разрабатываются.

3. Заключить с банком-участником эксперимента договор образовательного кредита. Кроме того, студенты вузов, ранее участвовавшие в программе "Кредо", также могут участвовать в данном эксперименте на предусмотренных условиях.

Образовательные целевые кредиты в России до сих пор считаются экзотическим видом банковских услуг. По данным Ассоциации российских банков, их объем составляет примерно 1-1,5 процента от общего кредитного портфеля российской банковской системы.

Как говорят сами банкиры, это "даже не капля в море, а брызги". Так что сегодня воспользоваться ими практически невозможно, хотя спрос, по идее, мог бы быть огромный. Количество платных мест в вузах ежегодно растет. Из 7,5 миллиона студентов 4 миллиона оплачивают свою учебу сами.

Однако брать кредит на учебу "дорого и невыгодно", отмечают те, кто пытался получить его на общих основаниях, через банк. Требуются поручители - физические лица, залог имущества (недвижимость). Первоначальный взнос составляет как минимум 10 процентов от стоимости обучения. Плюс комиссии по ведению счета. При этом выдается такой кредит большинством банков на три года обучения и под большие проценты - до 25 процентов годовых. Самые высокие ставки в регионах.

"Все это объяснимо", - говорит член Комитета Госдумы по финансовому рынку Павел Медведев. По его словам, для банков образовательные кредиты прежде всего связаны с высокими рисками. Ведь основной долг заемщик начинает выплачивать только через пять-шесть лет. И еще этот займ надо обслуживать в течение учебы. Да и прибыльность кредитного продукта невелика. К тому же наряду с риском невозврата кредита существует риск, связанный с оценками самого заемщика, который может бросить вуз, не найти работу.

По мнению Медведева, постановлением правительства, которое сегодня публикует "РГ", государство фактически предлагает краткосрочную программу по выходу из этого тупика. "Субсидии - хороший ресурс для банков. И стимул. Это фактически подарок государства банкам и студентам", - говорит Медведев. Тем более, по его словам, 20 процентов компенсации за невозвращенные образовательные кредиты - это максимальный риск невозвратов, который висит над банковской системой. И такая помощь государства может дать толчок многим банкам к участию в эксперименте.

Однако в перспективе государству все равно придется сокращать количество бесплатных вузов, перестраивая систему образования, уверяет Медведев. По его мнению, сейчас тысячи вузов, которые с легкостью получают лицензии на образование, готовят в основном будущих безработных или даже "малограмотных" специалистов. А на развитие перспективной системы образовательных кредитов это может влиять негативно.

"Если сократить количество мест на популярные среди молодежи, но не востребованные рынком специальности политологов, социологов, экономистов, психологов, юристов, увеличить инженерные, медицинские специальности, то тогда в стране резко уменьшится количество случайных студентов, а выдача кредитов станет более рациональной и действительно гарантированной", - прогнозирует Медведев.

Эксперты между тем считают, что в стране необходимо вводить так называемые государственные возвратные субсидии. И по социально важным бюджетным специальностям студентов учить бесплатно. Но диплом придется отработать в течение нескольких лет. В больницах, школах, на производствах, в библиотеках, школах. Эта модель предполагает, что первокурсники вузов подписывают обязательство - отработать три года за диплом. К примеру, муниципалитет, завод, организация платит за учебу, а молодые специалисты отрабатывают "долг".

Эта статья является комментарием к:

Источник: Российская газета, Ирина Ивойлова, Татьяна Зыкова